Comme il s'avère difficile de trouver des financements aujourd'hui, surtout pour l'acquisition d'un fonds de commerce, les banques étant réticentes à octroyer des crédits, il convient d'anticiper et de mettre tout en œuvre pour convaincre les banques.
Il est recommandé de préparer un dossier complet et précis, et de s'entraîner pour présenter oralement le projet de demande de financement.
Il faut maîtriser la partie financière du dossier, et donc connaître le sens des termes suivants : BFR (Besoin en Fonds de Roulement), compte de résultat, plan de financement, plan de trésorerie.
Il faut enfin avoir préparé la négociation.
Les banques sont attachées au principe de l'apport minimal de fonds personnels à l'appui d'une demande de financement, qui même minime, a pour effet de crédibiliser le projet et du souci que l'entrepreneur a eu d'anticiper le financement de son projet par une épargne personnelle.
Il conviendra de déterminer les ressources financières durables nécessaires pour satisfaire les besoins durables de financement de l'entreprise à créer.
Les besoins durables de financement, comprennent :
- les investissements (achat de fonds de commerce qui comprend le droit au bail, la clientèle et le matériel, ou s'il s'agit d'une création d'entreprise, le coût du droit au bail ou d'un pas de porte, l'acquisition de matériel et équipements de bureau…),
- les frais d'établissement (frais de constitution, honoraires d'avocat…),
- le dépôt de garantie à verser au bailleur,
- le Besoin en Fond de roulement (BFR).
Une attention toute particulière doit être accordée à l'estimation du BFR, qui assure la pérennité de l'entreprise et permet d'éviter des problèmes de trésorerie à court terme, rencontrés avant que l'activité ne démarre.
La mise en place du « Business plan » est longue et comporte plusieurs étapes.
Il faut être en mesure de communiquer un budget prévisionnel sur les trois premières années d'exploitation, pour que la banque ait un aperçu du développement de l'entreprise sur du long terme.
Les ressources financières durables, sont constituées, d'une part, par les capitaux propres (apports personnels et des associés) et par d'éventuelles primes et subventions d'investissement, et d'autre part, par les emprunts à moyen ou long terme.
La décision d'octroyer un crédit est fonction de la justification du besoin et de la capacité de remboursement du demandeur ; Toute demande de financement doit être accompagnée d'offres de garanties.
Le nantissement du fonds de commerce, constitue une des garanties possible, et est très souvent pratiqué. Il existe également le cautionnement personnel ou la prise d'une hypothèque sur biens immobiliers.
Hormis le prêt classique, il est possible de bénéficier d'un prêt créateur d'entreprise accordé par la banque de développement des PME, qui permet de disposer d'une somme comprise entre 3 000 et
8 000 €.
Si le concours d'une banque n'est pas suffisant pour financer le prix de vente du fonds de commerce, il sera toujours possible de se rapprocher du vendeur pour qu'il consente à l'acquéreur un crédit vendeur ; un échéancier sera alors mis en place, et le vendeur prendra des garanties à hauteur de la somme prêtée, comme le privilège de vendeur et action résolutoire et le nantissement du fonds de commerce, sur simple inscription prise auprès du Tribunal de Commerce du ressort du lieu de situation du fonds de commerce.
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